Individuale
La polizza Temporanea Caso Morte (TCM) è un tipo di assicurazione sulla vita che fornisce copertura per un periodo di tempo prestabilito.
Questa soluzione è ideale per chi cerca protezione finanziaria temporanea per i propri familiari in caso di decesso prematuro.
Caratteristiche
Base: Copertura standard che prevede il pagamento di un capitale ai beneficiari in caso di decesso dell’assicurato.
- Opzioni Aggiuntive: Possibilità di integrare la copertura base con garanzie supplementari, come quella per invalidità permanente o malattie gravi.
- Le polizze TCM possono essere abbinate a prodotti finanziari come i piani di accumulo o gli investimenti. In questo caso, la polizza funge da protezione per il rischio di decesso, mentre il prodotto finanziario associato mira all’accumulo di capitale o all’investimento. Questo abbinamento è particolarmente utile in scenari come i mutui o i prestiti, dove la polizza TCM assicura che il debito residuo venga coperto in caso di decesso del debitore.
Capitale Decrescente
- Una caratteristica peculiare di alcune polizze TCM è il capitale decrescente. Questo significa che l’importo assicurato diminuisce nel tempo, generalmente seguendo un piano prestabilito. Questa struttura è spesso utilizzata in abbinamento a mutui o prestiti, dove il capitale assicurato diminuisce all’incirca allo stesso ritmo con cui diminuisce il debito residuo. In questo modo, la copertura assicurativa si adatta al diminuire dell’esposizione finanziaria nel tempo.
Premio Naturale o Costante
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- Premio Naturale: Il premio naturale varia nel tempo in base al rischio di mortalità associato all’età dell’assicurato. All’inizio, quando il rischio di decesso è generalmente più basso, anche il premio è più basso. Tuttavia, con l’invecchiamento dell’assicurato, il premio aumenta. Questa struttura è meno costosa all’inizio ma può diventare significativamente più onerosa con il passare degli anni.
- Premio Costante: Al contrario, il premio costante rimane invariato per tutta la durata del contratto. Questo tipo di premio è calcolato in modo da bilanciare il rischio di mortalità crescente con l’età. Di conseguenza, inizialmente può risultare più caro rispetto al premio naturale, ma fornisce una maggiore prevedibilità dei costi nel lungo termine.
- Funzionamento
- In un abbinamento con prodotti finanziari, la polizza TCM offre una sicurezza aggiuntiva, garantendo che gli obblighi finanziari siano soddisfatti anche in caso di eventi tragici.
- Nel caso del capitale decrescente, l’assicurato ha la certezza che l’impegno finanziario (come un mutuo) sarà coperto, con una polizza che si adegua al calare del debito.
- Scegliendo tra premio naturale o costante, l’assicurato può bilanciare il costo immediato del premio con le proprie esigenze di prevedibilità e stabilità finanziaria nel tempo.
Analisi Bisogni
Prima di stipulare una polizza Key Man, l’azienda deve condurre un’analisi accurata per determinare se è effettivamente necessario. Questo dovrebbe coinvolgere l’identificazione delle persone chiave all’interno dell’azienda e la valutazione del potenziale impatto finanziario della loro perdita. Le domande da porsi potrebbero includere: Quanto influisce questa persona sul fatturato dell’azienda? Quanto costerebbe trovare e formare un sostituto adeguato? Quali sarebbero le ripercussioni sul mercato o sugli investitori nel caso di perdita di questa persona?
Captale Assicurato
La polizza TCM rappresenta una soluzione efficace per chi desidera una protezione finanziaria temporanea. La sua flessibilità e la possibilità di personalizzazione rendono questo prodotto adatto a una vasta gamma di esigenze individuali e familiari.
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